Author: Bjarte Jonasson

Forbrukslån og store investeringer

Mange nordmenn har en drøm om å gjøre fornuftige investeringer. Det finnes jo ikke noe deiligere enn at ”pengene jobber for deg”. Kjøp av kunst, oppussing av hus/hytte, kryptovaluta og gründervirksomhet er bare noen av mange investeringsmuligheter. Problemet er bare at man er avhengig av en betydelig sum penger for å gjøre en solid investering i Norge.

Forbrukslån er en enkel og vanlig måte å skaffe penger på i Norge. Denne artikkelen gjennomgår hvilke muligheter og fallgruver knyttet til det å bruke lånte penger som investering i egne prosjekter. Du kan lese mer om lån uten sikkerhet på forsiden.

Husk at du investerer andres penger!

Ansvarlig bruk av lånte penger er utrolig viktig. Du bør være uhyre forsiktig ved å ta opp større lån for å investere penger i risikofylte prosjekter.

Det finnes nemlig ikke noen garanti for at boligen din øker i pris etter oppussing. Ei finnes det garanti for at bedriften din blir vellykket med ny ”kapitalinnsprøyting”. Og det er i hvert fall ikke sikkert at kryptovaluta-investeringen din går bra. Med andre ord: du skal være veldig forsiktig med å bruke lånte penger på å øke formuen din.

Det første du bør gjøre er å stille deg et spørsmål: hva er sannsynligheten for at pengene går tapt?

Lånet skal tilbakebetales uavhengig av suksess

Ikke alle investeringer går som de skal. Banken tar ikke hensyn til om du lykkes eller ei.

Det er nemlig ikke bankens ansvar å støtte låntakere som gjør feilinvesteringer. Hvis du ser at investeringen du gjorde ikke kommer til å høste frukter, må du ha en plan for hvordan du skal betale tilbake lånet.

Men hva skal man egentlig gjøre når man ser at ting går galt?

Evakueringsplan: tilbakebetale investeringen

Hvis du ser at investeringsobjektet ditt synker i verdi bør du gjøre følgende:

– Husk fjellvettregelen ”vendt i tide, det er ingen skam å snu”. Ikke sitt på en investering som gradvis synker i verdi over en lengre periode.

– Selg hva du måtte ha igjen av verdier. Det er viktig å selge kjapt unna for å få inn friske midler når du betaler ned et forbrukslån. Jo mer du skylder banken, desto større rentekostnader påløper hver eneste måned.

– Bruk de friske midlene til å betale ned lånet i så stor grad som mulig. Hvis de ikke dekker hele lånebeløpet, så ville jeg tatt kontakt med banken og forklart situasjonen.

– Sjekk om nedbetalingsperioden er innenfor hva du kan takle. Hvis de månedlige utgiftene er for store bør du kontakte banken din.

Er renten høyere?

Ofte har de det. Grunnen er at man ikke har mulighet til å sette noe i sikkerhet når man søker forbrukslån. Sikkerhet ved lån har både noen fordeler og ulemper.

De høye rentene er årsaken til at du alltid bør sjekke nøye med en lånemegler før du søker. Meglere er “mellommenn” som sender søknaden din til bankene. For deg blir jobben enklere, gjennom å slippe å søke hos haugevis av forskjellige banker. Du finner en liste over noen av landets beste lånemeglere på forbrukslån.no/

Du finner mer om lånemeglere hos Finanstilsynet.no:

Sammenlignet med andre finansieringsformer

Ulempen er at de løpende kostnadene ved et forbrukslån er litt høyere enn andre lån. Det betyr at den effektive renten er høyere enn ved for eksempel et bil- eller studielån.

Det finnes dog to store fordeler ved lån uten sikkerhet. For det første vil ikke banken ta pant i noen av dine eiendeler hvis du ikke betaler ned lånet. Forstå meg rett her: du bør alltid følge nedbetalingsplanen. Men hvis du av en eller annen grunn ikke kan betale i en periode, så er ikke eiendelene dine umiddelbart i fare.

Den andre fordelen er at ingen kommer til å spørre deg om hva du skal bruke pengene dine på. Etter å ha utfylt lånesøknaden vil banken utføre en kredittsjekk. Hvis alt ser bra ut vil du ha lånet utbetalt i løpet av et par dager.

Når det lønner seg

Det er utelukkende forsvarlig når følgende betingelser er oppfylt:

– Investeringsobjektet er ”trygt” i form av lav risiko.

– Det er en potensielt høy gevinst ved å investere.

– Hvis ting skulle gå galt, så finnes det midler (inntekt) til å dekke lånets månedlige kostnader. Med andre ord: lånets størrelse overgår ikke låntakers betalingsevne, uavhengig av utfall på investeringen.

– Investeringen kan skape verdiskapning på forholdsvis kort sikt.

En gylden regel er at man ikke bruker penger man ikke har på ting man ikke trenger. Allikevel vil man i enkelte tilfeller kunne forsvare å søke lån for å gjøre gode investeringer.

Slik sikrer du deg mot ID-tyveri

Identitetstyveri er dessverre noe stadig flere blir utsatte for. I de fleste tilfeller kan ID-tyveri forebygges med enkle grep. Les artikkelen om hvordan du unngår ubehagelige og dyre overraskelser.

Tegn på at din ID er stjålet

Lær deg å kjenne igjen tegnene på at ID-en din kan være stjålet. Her er det forsikringsselskapene og politiet mener vi må være oppmerksomme på:

  • Henvendelser per telefon eller brev om kjøp og bestillinger du ikke har foretatt.
  • Varsel i posten om adresseendringer du ikke har foretatt selv.
  • Ukjente transaksjoner på kredittkortet eller bankkortet.
  • Regninger for varer du ikke har kjøpt.
  • Gjenpartsbrev i posten om kredittsjekk for søknader eller kjøp du ikke har foretatt selv.
  • Du får tilsendt avtaler/kontrakter, faktura, eller hentemeldinger for noe du ikke har bestilt.
  • Varsel om endringer av kredittrammer.
  • Transaksjoner på bankkontoene dine som du ikke kjenner til.

Slik forebygger du

Forebygging er alltid bedre enn opprydding. Ved å være bevisst på hvordan ID-tyvene opererer, kan du gjøre det mye vanskeligere (eller umulig) for de å stjele identiteten din.

Her er vaksinene mot ID-tyveri:

  • Pass på postkassen din, og sørg for at den er låst. ID-tyveri starter ofte med at posten stjeles, og dermed får tyvene tilgang til personlig informasjon.
  • Pass på søpla di. ID-tyver kan også finne personlig informasjon i brev fra banken og lignende. Brenn eller makuler post som inneholder personopplysninger.
  • Aldri oppgi personlige opplysninger i epost eller på telefon, for eksempel personnummer, kredittkortnummer, innlogging og passord, uansett hvem som spør. Politi og banker ber deg aldri oppgi slik informasjon per telefon eller epost.
  • Ikke kjøp varer eller tjenester på nettsider som ikke er krypterte – nettadressen skal begynne med HTTPS – ikke bare HTTP (uten S – S betyr sikker).
  • Pass på kreditt- og bankkortene dine. Ikke slipp de av syne på restauranter eller i butikker, og ikke lån de bort.
    Pass på mobiltelefonen din. Ikke lån den bort til personer du ikke kjenner.
  • Ikke lagre passord, kontonumre, PIN-koder og slikt på datamaskin, mobil, eller nettbrett.
  • Ikke skriv ned på papir passord, kontonumre, PIN-koder og slikt, og oppbevare det i veska eller pengeboka. Det beste er å memorere passord og PIN-koder.
  • Bruk forskjellige, og sikre, passord for alle innloggingene dine. Skift passord regelmessig.
  • Reserver deg mot endringer av postadresse på internett. Dette kan du gjøre ved å kontakte Postens kundeservice.
  • Ha oppdatert brannmur, antivirus- og antispionprogram på datamaskinen din.
  • Vær skeptisk til eposter du mottar som inneholder lenker eller ikoner du bes klikke på.
  • Skaff deg digital postkasse dersom du ikke allerede har. Velg å motta all viktig informasjon fra banker, kredittselskap, myndigheter, utdanningsinstitusjoner, hentelapper fra posten, kvitteringer, fakturaer og lignende, i den digitale postkassen.

Hvis skaden allerede er skjedd

Du må reagere raskt dersom du mistenker at noen allerede har stjålet identiteten din. Om tyvene får tid på seg, vil du sannsynligvis få mye mer å rydde opp i.

I verste fall taper du mye penger, du får juridiske problemer, og kravene du mottar kan ende i betalingsanmerkninger. Det er ikke uvanlig at folk søker om forbrukslån i navnet til andre. Mediene har skrevet om flere slike hendelser de siste årene.

Dette bør du gjøre:

  • Anmeld ID-tyveri til politiet ved personlig oppmøte. Ta med all relevant dokumentasjon.
  • Sperr alle bankkort og kredittkort, og be om skriftlig bekreftelse på sperringen.
  • Kontakt kredittopplysningsbyråene Experian og Bisnode, og be om at det opprettes en kredittsperre i ditt navn.
  • Ta kontakt med alle du har mottatt krav eller regninger fra (butikker, inkassoselskap, og andre) som følge av tyveriet. Forklar situasjonen, og dokumenter at du har anmeldt forholdet. Dette må gjøres for at du skal få stoppet inkasso og rettslig pågang.

Lån og rente

Forbrukslånbransjen er i kraftig vekst. Vi ser at flere og flere banker tilbyr usikrede lån på det norske markedet. I tillegg øker tilgangen i samsvar med den teknologiske utviklingen. Man trenger ikke lengre gå fysisk ned i banken og spørre pent om man kan få låne noen kroner. Nå skjer alt på internett.

Finanstilsynet gir ut en årlig rapport som oppsummerer nordmenns privatøkonomi. I slutten av 2018 viste en rapport at antall forbrukslån hadde økt med hele 12 % sammenlignet med 2017. Regjeringen er ikke særlig glad for denne utviklingen. Derfor dukker det stadig opp nye politiske forslag for å bremse utviklingen. Maksrente er én av de mer aktuelle.

Hva vil det si at man innfører en maksrente?

Med andre ord betyr det at staten går inn og regulerer hvor dyre lån bankene får lov til å tilby. Det er ikke lengre (kun) opp til låntaker å gjøre en god beslutning. Ved innføring av maksgrense vil også staten holde en beskyttende hånd over de som kanskje ville søkt om et lån de ikke burde ha tatt.

Hovedpoenget er altså å beskytte forbrukerne. Ved å innføre et slikt tiltak sier man også indirekte at man ikke har tro på at forbrukerne selv klarer å fatte økonomisk gunstige beslutninger.

Har man gjort lignende tiltak i andre land

Ja, det har man. Både Sverige og Finland har innført maksrente på SMS-lån og forbrukslån. Dette ble innført etter at både tilgangen på lån og antall folk med høy kredittgjeld økte over en lengre periode.

SMS-lån viste seg etter hvert å bli uhyre populært i Sverige. En artikkel fra Dagbladet i 2012 viser hvordan enkelte banker tok mer enn 23,000 % rente. Man trenger ikke være økonom for å forstå at det er et veldig dyrt lån.

Utenlandske banker med lovnader om ”kjappe penger”

I følge Forbrukerrådet ligger ikke problemet hos norske banker. De har sett en økende trend i utenlandske aktører som tilbyr smålån til skyhøye renter. Fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet uttalte til NRK at ” i de mer ekstreme tilfellene med kort nedbetalingstid og lave lånebeløp kommer man opp i nær 1000 prosent effektiv rente.”

Det er kun to grunner til at man skal kunne vurdere å ta opp slike lån:

1. Man har ikke mulighet til å skaffe penger på andre måter, og man er i desperat pengenød.

2. Man forstår ikke den avtalen man går inn i.

Et eventuelt nytt regelverk vil også gjelde utenlandske banker som opererer i Norge. Samtlige banker som tilbyr lån på det norske markedet blir nødt til å følge samme spilleregler. Derfor ville en slik regelendring være effektiv.

Hvordan unngå de “verste” rentenivåene

Det første du kan gjøre er å lese deg opp på lånets rente og øvrige kostnader. Du må forstå mekanismene som gjør at en lån koster penger. Det gjør deg mye bedre rustet til å treffe en god beslutning.

Neste steg er å sammenligne lån. Dette kan gjøres på to ulike måter. Mange nettsider, har en oversikt over de ulike forbrukslånene. En annen vanlig løsning er å benytte lånemeglere, slik som disse: forbrukslån.no/lånemeglere/.

Ved hver bank står det oppgitt hvilke kostnader lånet deres har. Noen vil mene at det er en litt vanskelig måte å gjøre det på. Du har også muligheten til å la andre gjøre jobben for deg, men da skal du søke lån hos en såkalt låneagent.

Skaffe tilbud med finansagent

Et annet godt tips er å kontakte en eller flere av låneagentene i Norge. De jobber for at du skal få det beste forbrukslånet. Prosessen fungerer på denne måten:

– Du går inn på agentens nettside og fyller ut informasjonen om deg.

– Agenten sender din informasjon til mange forbruksbanker. Deretter vil alle gi et tilbud til agenten.

– Etter at de har gått gjennom alle tilbudene vil de fortelle deg om det beste lånet du kan få. Deretter er det opp til deg om du vil godta eller ikke.

Du får med andre ord god hjelp på veien for å finne det billigste lånet. Husk at disse agentene hjelper tusenvis av nordmenn hvert eneste år. De er ofte veldig profesjonelle og, ikke minst, utrolig erfarne. Dette er en god måte å skaffe deg et gunstig lån på. Lendo og Sambla er eksempler på norske låneagenter.

Vil det faktisk kunne bli et rentetak

Det er mulig at politikerne en dag bestemmer seg for å innføre et rentetak på forbrukslån. Uansett vil det være positivt for deg som låntaker. Mange norske banker vil også kunne være glad for en slik løsning – nettopp for å luke ut useriøse aktører fra bransjen.

Det er tross alt en grunn til at forbrukslån har fått et forholdsvis dårlig rykte. Kombinasjonen av utenlandske banker som tilbyr lån til skyhøye renter og en del av befolkningen som ikke forstår hva ordet rentekostnad betyr, utgjør en veldig farlig kombinasjon.

Heldigvis er det mange ting som kan redde deg fra å ta opp dyre forbrukslån. Det aller viktigste er at du forstår konsekvensen av å signere lånepapirer. I tillegg finnes det mange gode verktøy der ute for å sikre deg at det lånet du søker ikke er dyrere enn hva du reelt sett kan betjene.

Noe kildemateriell er hentet herfra: https://www.dagsavisen.no/innenriks/470-000-norske-forbrukslan-sendt-til-inkasso-1.1533644